唐伦:村镇银行的实践探索与展望 -凯发k8天生赢家一触即发

    农村地区银行业金融机构网点有着覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，为了解决这个问题，中国银监会发布了文件《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。四川仪陇惠民村镇银行就是在这样一个背景下开业的。
    2008年7月23日下午，四川仪陇惠民村镇银行的唐伦行长在朗润园为中国青年金融家领导力夏令营的营员们作了题为“村镇银行的实践探索与展望”的演讲，为营员们介绍了惠民村镇银行的实践与探索过程。
农村金融需求的基本特点
    1. 个体经营户、小额农户是贷款需求的主体，但个体消费、农业企业的贷款需求呈现旺盛发展的势头。
    2. 贷款期限短、额度小、高度分散仍然是小额农户贷款的基本特征。
    3. 在农村信贷市场上，普遍缺乏抵质押物的特点没有改变，保证、联保、信用仍然是主要的担保方式。
    4. 农户的结算、汇兑需求较大，如陇仪县有比较典型的“打工经济”的特征，这部分农户对于相关业务需求较大。但使用上基本都处在最基本和原始的支付工具阶段，对新兴的各种金融支付工具需求微乎甚微。
四川仪陇惠民村镇银行的实践特色
    1. 参股资金互助社。资金互助社是百姓的自发组织。每位社员拿出定量资金注入互助社，用于村里或一定范围内的金融活动，提供借贷等服务。而村镇与资金互助社合作的方式有两种，一是参股资金互助社，二是批发资金给互助社。对于银行来说，自助社也可以代理村镇银行进行代理贷款。
    2. “三位一体”运作。“三位一体”运行方式有两种：一是南充市商业银行与村镇银行、贷款公司一道共同提供大额、中长期信贷资金，解决村镇银行、贷款公司无法单独满足农产品收购企业、龙头企业、种养大户以及个体工商户的大额信贷资金需求；二是南充市商业银行与村镇银行、贷款公司一道，为同一产业链上的不同主体提供信贷支持。
    3. 加强“银政合作”，参与新农村建设。政府进行新农村规划，而村镇银行就可以及时跟进业务。零售业务的批量进行，也可以大大的解决成本问题。
    4. 推广“企业 农户”，“企业 协会 农户”等信贷模式。根据产业发展要求，为龙头企业、专业户、种养大户提供配套的金融服务。
    5. 建立业务联络员联保制度。引入第三方，即外聘各行政村有威信、有一定担保能力的村民或村干部为业务联络员。通过建立此制度，以形成相互制衡机制，并有效缩短服务半径。
    6、引进农业保险。
村镇银行的发展模式
    唐行长认为，村镇银行目前只能做传统的存贷款业务，发展的方向也主要是在这一方面。现有背景下，中间业务的数量在一定时期内不会有什么增长。而传统存贷款业务的发展需要的是规模和机构优势。在此基础上，目前的重点是要研究村镇银行的跨地区发展。